W jakim banku najlepiej zrobić konsolidację kredytów i pożyczek?

Wiele osób, które co miesiąc zobowiązane są do spłaty kilku pożyczek lub kredytów, zastanawia się, jak usystematyzować regulowanie rat w jak najwygodniejszy sposób. Naprzeciw oczekiwaniom klientów wychodzą banki, oferując konsolidację całego zadłużenia. Aby zrozumieć, z czym to się wiąże, w pierwszej kolejności należy jednak wiedzieć, co to jest kredyt konsolidacyjny i gdzie warto się o niego ubiegać.

Kredytem konsolidacyjnym nazywa się zadłużenie wobec jednego banku, które łączy zobowiązania zaciągnięte w innych bankach oraz instytucjach finansowych. W ten sposób klient otrzymuje możliwość comiesięcznej spłaty tylko jednej, wspólnej raty. W ramach kredytu konsolidacyjnego można regulować opłaty za środki otrzymane w ramach kredytów gotówkowych, ratalnych, mieszkaniowych, samochodowych, wierzytelności związanych z użyciem kart kredytowych oraz pożyczki. Istnieje również możliwość konsolidacji kredytu konsolidacyjnego.

Należy pamiętać, że wzięcie kredytu konsolidacyjnego nie zawsze wiąże się z obniżeniem comiesięcznych zobowiązań. Warunki takiej usługi zależą od indywidualnych czynników. Z tego względu nie ma możliwości udzielenia prostej odpowiedzi na pytanie, w którym banku dostępne są najlepsze oferty. Nie mniej ważna jest konkurencja między bankami. Powoduje ona, że w danym momencie atrakcyjną propozycję można otrzymać w danej placówce, a innym razem w zupełnie innej. Aby mieć pewność, że dany kredyt jest korzystny, najlepiej na bieżąco porównywać oferty na stronach internetowych takich jak https://www.bankier.pl/smart.

Istnieją dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Pierwszym z nich, gotówkowy, można otrzymać na uregulowanie wszystkich zobowiązań z wyjątkiem hipoteki. Procedura prowadząca do udzielenia pozytywnej decyzji przez bank wygląda podobnie do tej znanej z zaciągania innych zobowiązań. Niezbędny jest więc dokument informujący o źródle dochodów (np. umowa o pracę lub zlecenie), zaświadczenie o zarobkach, oryginały zawartych umów kredytowych oraz dowód osobisty.

Dodatkowe formalności to m.in. pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy oraz raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK) poświadczający zdolność do spłat. Dzięki temu ostatniemu bank zyskuje pewność, że dłużnik będzie w stanie na bieżąco regulować skonsolidowaną należność. Tego typu kredyt udzielany jest na okres maksymalnie 10 lat. Im dłuższy jest okres spłaty, tym wyższy koszt obsługi zobowiązania, a co za tym idzie comiesięczne raty i ogólna kwota do spłaty.

Drugi rodzaj to hipoteczny kredyt konsolidacyjny. W odróżnieniu od gotówkowego, a podobnie do innych ofert finansowania nieruchomości, można go wziąć nawet na 30 lat. Jego maksymalna wysokość zależy od wartości zabezpieczenia. Tym zaś jest nieruchomość należąca do klienta lub poręczyciela. Aby dostać taki kredyt, należy spełnić znacznie więcej formalności. Oprócz tych potrzebnych do otrzymania każdego innego kredytu są konieczne również dokumenty poświadczające prawo własności do danej nieruchomości.

Jedną z największych zalet kredytów konsolidacyjnych jest wygodne spłacanie tylko jednej raty w ciągu miesiąca. Pozwala to uniknąć kłopotów związanych z zapominaniem o terminie regulowania kolejnych należności. Szczególne znaczenie ma to dla osób, które zaciągnęły bardzo dużo zobowiązań w różnych bankach i innych instytucjach finansowych, zwanych potocznie parabankami. Co więcej, spłatę raty kredytu konsolidacyjnego można niekiedy wyznaczyć na wybrany dzień.

Wzięcie kredytu konsolidacyjnego to ponadto najlepsza metoda na uniknięcie tzw. spirali zadłużenia. Wpadają w nią osoby, które zaciągnęły bardzo dużo zobowiązań. Spłata jednego z nich przy pomocy drugiego określana jest właśnie zjawiskiem spirali. Warto wiedzieć, że jest to bardzo niebezpieczne dla stabilności domowego budżetu. W ten sposób nie da się wyjść z kolejnych zadłużeń. Co więcej, często odwlekane terminy spłat tylko powiększają odsetki. Osoby będące w takiej sytuacji może uratować kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja kredytu procentuje także w dłuższej perspektywie czasu. Niewykluczone, że dany klient w przyszłości ponownie zaciągnie zobowiązanie w banku. W takiej sytuacji, tak jak wcześniej, ważna będzie historia kredytowa. Zdecydowanie lepiej wygląda w niej konsolidacja wcześniejszych wierzytelności niż spłata osobnych kredytów i pożyczek.

Nie ma rozwiązań idealnych, co dotyczy również kredytów konsolidacyjnych. Ich wadą jest wydłużenie okresu spłaty zadłużenia. To jednak jedyny sposób, by obniżyć wysokość comiesięcznej raty przy jednoczesnym wzroście kosztów obsługi zobowiązania. Bank ponosi je bowiem z samego faktu uruchomienia linii kredytowej i długiego okresu regulowania wierzytelności.

Do minusów kredytów konsolidacyjnych należy również czas oczekiwania na decyzję banku. Wynika to z konieczności sprawdzenia zdolności do spłaty zadłużenia. Osoba podejmująca decyzję o udzieleniu takiego kredytu zdaje sobie sprawę, że nie bierze go nikt, kto bez kłopotu radzi sobie z uiszczaniem należności zaciągniętych w innych miejscach zobowiązania. Tymczasem dla wielu klientów może liczyć się każdy dzień zwłoki ze strony banku.

Kredyt konsolidacyjny to dobry sposób na uporządkowanie swoich finansów. Często też tylko on pozwala uniknąć spirali zadłużenia i związanych z nią konsekwencji. Najważniejsze jest jednak, by zobowiązania zaciągać odpowiedzialnie i unikać kłopotów związanych z nadmiernym zadłużeniem. Dzięki temu można zyskać nie tylko więcej pieniędzy w domowym budżecie, ale również spokój związany z pewnością radzenia sobie z codziennymi wydatkami.